Das Wichtigste in Kürze

• Die Rentenhöhe der gesetzlichen Rentenversicherung beträgt unter 50 % des letzten Gehalts – das reicht nicht, um den Lebensstandard zu halten.
• Falls Sie noch nicht vorsorgen, sollten Sie dringend sofort damit starten.
• Prüfen Sie, ob Ihre Altersvorsorge ausreicht, um Ihre Rentenlücke zu schließen – und starten Sie ggf. kurzfristig mit zusätzlicher Vorsorge.
• Welche Optionen für Sie infrage kommen, finden wir gerne in einem persönlichen Gespräch mit Ihnen heraus.

Gibt es eine Rentenlücke? Der Check

Das sind bescheidene Aussichten. Deshalb gehen wir davon aus, dass Sie in Sachen „private Altersvorsorge“ längst aktiv geworden sind und jetzt die Gelegenheit nutzen, um sich zu vergewissern, ob Sie mit Ihren Geldanlagen die Rentenlücke wirklich schließen können. Zeit für einen Check Ihrer Altersvorsorge:

• Ihr Fonds- oder ETF-Sparplan läuft bereits seit Jahrzehnten und wird monatlich „gefüttert“? Das war schon damals eine gute Idee!
• Ihr Geld liegt auf einem Tagesgeld- oder Festgeldkonto? Das war in den vergangenen Jahren keine gute Idee, da es faktisch keine Zinsen auf Ihr Vermögen gab. Zum Glück hat sich das geändert. Lassen Sie ruhig einen gewissen Betrag als Sicherheitsreserve auf diesem Konto.
• Sie haben sich jedes Jahr zu Weihnachten und zum Geburtstag einen Goldbarren geschenkt? Eine gute Idee! Denn bei unruhigen Zeiten an den Börsen steigt der Goldpreis – derzeit sogar trotz ruhiger Zeiten.
• Sie haben all Ihr Geld in die eigene Immobilie gesteckt, die nun allmählich abgezahlt ist? Damit sparen Sie Mietkosten, was Sie im Ruhestand finanziell deutlich entlasten wird.
• Sie haben eine Riester-Rente abgeschlossen? Gerade wenn Sie viele Kinder und ein eher geringes Einkommen haben, war das mit der Riester-Rente eine sinnvolle Entscheidung.
• Sie haben das Angebot Ihres Arbeitgebers zu einer betrieblichen Altersvorsorge, kurz bAV, angenommen? Klug! Zum einen gibt der Arbeitgeber selbst Geld zur Betriebsrente hinzu, zum anderen werden Sie als Arbeitnehmer steuerlich entlastet.

Wohl niemand hat alle diese Optionen zur privaten Altersvorsorge gezogen, egal wie ernüchternd die Schreiben der gesetzlichen Rentenversicherung auch ausfallen. Worauf wir an dieser Stelle hinweisen wollen: Ein Sparplan sollte bei Ihrer Altersvorsorge sinnvollerweise dabei sein. Und wer kann, sollte das Angebot einer betrieblichen Altersvorsorge annehmen, um so die gesetzliche Rente aufzupolstern.

So schließen Sie jetzt die Rentenlücke

Idealerweise haben Sie Ihre Altersvorsorge so frühzeitig gestartet, dass sich keine Rentenlücke auftut. Gleichwohl ist es möglich, dass Sie beim Durchrechnen merken, dass Sie doch noch etwas tun müssen für Ihre spätere Rente. Aber was? Für jede 100 Euro, die Sie gern als private Rente hätten, müssen Sie mehr als 80 Euro von Ihrem Einkommen anlegen – mehr schaffen Zins und Zinseszins nicht. Schließlich guckt die Rente ja fast schon um die Ecke.

Was also tun, um vorzusorgen? Aktien, Aktienfonds und ETF-Fonds gehören aufgrund ihrer häufig höheren Rendite weiterhin in die private Altersvorsorge für Ihre Rente, wenn auch nicht mehr als ihr wichtigster Bestandteil. Für diese Vorsicht gibt es einen Grund: Im schlimmsten Fall nehmen Sie eine kritische Zeit an den Börsen mit, ohne bis zu Ihrer Rente von einem anschließenden Aufschwung profitieren zu können. Um dieses höhere Risiko zu begrenzen, sollten Sie auch Alternativen für Ihre Altersvorsorge nutzen.

Geld für Ihre Altersvorsorge sparen Sie weiterhin am besten monatlich per Sparplan. Dabei sollten Sie nicht nur unbedingt auf Aktien, Aktienfonds oder Aktien-ETFs setzen, sondern gern auch auf Bank- und Prämiensparpläne – ist einfach sicherer. Auch Rentenfonds sorgen für mehr Sicherheit in Ihrem Portfolio. Diese Fonds haben nichts mit Ihrer Rente zu tun: Rentenfonds setzen auf Anleihen von Staaten, Unternehmen oder andere Emittenten. Der Begriff leitet sich davon ab, dass Sie regelmäßige Zinszahlungen – „Renten“ – leisten. Rentenfonds
schwanken in ihren Kursen deutlich geringer als Aktienfonds. Ihren Anteil im Portfolio zu erhöhen, ist keine schlechte Idee.

Ähnlich wie bei Rentenfonds ist die Rendite bei Tages- und Festgeld überschaubar, dafür können Sie fest mit den Zinsen rechnen. Sie können die Möglichkeit nutzen, einen gewissen Betrag für die spätere Rente als Sicherheitsreserve in Fest- oder Tagesgeld anzulegen.

Um das Risiko an den Börsen abzupuffern, sparen viele Anleger mit Gold: Erfahrungsgemäß steigt während unruhiger Börsenzeiten der Goldpreis. Trotz aller mit dem Edelmetall verbundenen Risiken: Das finanzielle Sicherheitsgefühl steigert Gold immer.

Wenn Sie noch schnell eine Betriebsrente aufbauen wollen: Bei einigen Angeboten zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) gibt es Altersgrenzen. Vielerorts muss man bis zum 55. Lebensjahr anfangen. Erkunden Sie sich rechtzeitig bei Ihrem Arbeitgeber nach den geltenden Regelungen für die betriebliche Altersvorsorge, um diese Möglichkeit nutzen zu können.

Ebenfalls lohnend kann in Ihrem Alter eine private Rentenversicherung sein. Dabei werden wie bei einem Sparplan regelmäßig Beträge eingezahlt, die mit Beginn der Rente monatlich ausgezahlt werden – und das bis ans Lebensende. Die Alternative dazu ist die Sofort-Rente: Dabei wird ein großer Betrag eingezahlt und der Versicherer beginnt sofort mit der Auszahlung der monatlichen Rente. Der übrige Betrag wird
angelegt, damit er eine Rendite erwirtschaftet. In welcher Form diese Rendite erwirtschaftet werden soll, unterscheidet sich je Form der privaten Rentenversicherung: Je höher der Fonds- und damit Aktienanteil, desto höher auch die mögliche Rendite – allerdings auch die damit verbundenen Risiken. Übrigens, auch wenn der Name es nahelegt: Es muss nicht sofort mit der Auszahlung der Sofort-Rente begonnen werden, sondern es kann auch ein späterer Starttermin festgelegt werden. Ebenso ist es möglich, die Zusatzrente nur für einen festgelegten Zeitraum auszuzahlen.

Bei vielen privaten Rentenversicherungen lassen sich – gegen einen Aufpreis – sogenannte Rentengarantiezeiten festlegen. Sterben Versicherte innerhalb der Garantiezeit, bekommen ihre Angehörigen bis zum Ablauf dieser Garantiezeit weiterhin die monatliche Zusatzrente.

Nicht unterschlagen wollen wir die Riester-Rente und die Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt. Bei beiden staatlich geförderten Altersvorsorgeoptionen profitieren Vertragsnehmer von steuerlichen Vorteilen, dazu kommen häufig staatliche Zulagen. Wenn Sie Ihren 50. Geburtstag bereits gefeiert haben, lohnen sich beide Optionen vor allem, wenn Sie relativ hohe Einmalbeträge einzahlen. Diese Einzahlungen können von der Steuer abgesetzt werden.

Die Zeit läuft. Jetzt kommt es darauf an, wie gut Sie für Ihre Rente vorgesorgt haben. Falls Sie aktiv werden müssen: Wirklich wirksam können nur größere Zahlungen Ihre gesetzliche Rente aufpolstern. Sprechen Sie mit uns: Gemeinsam finden wir die Altersvorsorge, die am besten zu ihrem Alter und zu Ihren Wünschen und Möglichkeiten passt.